在人均負(fù)債的社會(huì)里，活得“無債一身輕”的人，正成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
最新數(shù)據(jù)顯示，我國18至35歲人群中，真正零負(fù)債的僅占13%，其余九成都背負(fù)著房貸、車貸或消費(fèi)貸。當(dāng)傳統(tǒng)消費(fèi)主力被債務(wù)鎖住手腳，這群“零負(fù)債自由人”突然成了刺激內(nèi)需的“香餑餑”。但這背后的邏輯，可能并不像表面看起來那么簡單。
“我不覺得這是什么特別的生活方式，只是不想把未來三十年都抵押出去。”
說這話的李銘今年29歲，在杭州一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作，月薪一萬二。和許多同齡人不同，他不買房、不買車，連信用卡都不辦。每天騎共享單車上下班，租住在離公司三站地鐵的老小區(qū)。在同事們?yōu)槊吭路抠J焦頭爛額時(shí)，他的銀行賬戶里靜靜躺著足夠生活一年的存款。
像李銘這樣的年輕人正在形成一個(gè)特殊群體。他們不一定收入很高，但一定精打細(xì)算；不一定生活奢華，但一定內(nèi)心從容。 在消費(fèi)主義盛行的時(shí)代，他們選擇了另一條路：拒絕被負(fù)債綁架，用物質(zhì)的簡樸換取精神的自由。
央行數(shù)據(jù)顯示，我國居民部門杠桿率已高達(dá)61.9%，意味著普通家庭已將未來數(shù)十年的收入提前預(yù)支。而在這片債務(wù)海洋中，零負(fù)債人群就像一座座孤島——數(shù)量稀少，卻異常穩(wěn)固。
曾幾何時(shí)，零負(fù)債者常被貼上“不思進(jìn)取”“躺平一族”的標(biāo)簽。但當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，他們的價(jià)值被重新發(fā)現(xiàn)。
“這其實(shí)反映了一個(gè)深層問題，”經(jīng)濟(jì)學(xué)家王教授指出，“當(dāng)我們需要依靠不負(fù)債的人群來拉動(dòng)消費(fèi)時(shí)，說明傳統(tǒng)消費(fèi)模式已經(jīng)碰到天花板。”
過去幾十年，中國經(jīng)濟(jì)快速增長很大程度上依賴居民加杠桿消費(fèi)，特別是房地產(chǎn)市場。但隨著居民債務(wù)水平接近極限，這條老路越走越窄。于是，那些“無債一身輕”的人，自然進(jìn)入了政策視野。
零負(fù)債人群真的能成為消費(fèi)主力軍嗎？
撬動(dòng)零負(fù)債消費(fèi)？可能想錯(cuò)了方向
陳靜是一位32歲的幼兒園老師，月薪五千，沒有任何負(fù)債。她每月固定儲(chǔ)蓄兩千元，只花一千五在日常開銷上。“我不是不想消費(fèi)，而是不敢。”她坦言，“我不知道明年工資會(huì)不會(huì)漲，不知道父母生病要花多少錢。”
陳靜的擔(dān)憂代表了零負(fù)債人群的普遍心態(tài)。他們不是沒有消費(fèi)能力，而是對(duì)未來的不確定性充滿警惕。 教育、醫(yī)療、養(yǎng)老三項(xiàng)支出已占家庭總支出的45%，而居民收入增速卻相對(duì)緩慢。在這種情況下，零負(fù)債成為了一種自我保護(hù)策略。
去年我國居民儲(chǔ)蓄率高達(dá)45%，創(chuàng)近十年新高。這充分說明：問題不在于人們有沒有錢，而在于人們敢不敢花錢。當(dāng)社會(huì)保障不夠完善，收入預(yù)期不夠穩(wěn)定時(shí)，理性的人都會(huì)選擇多存錢、少負(fù)債。
零負(fù)債人群并非鐵板一塊。他們中有的是主動(dòng)選擇，追求精神自由；有的是被動(dòng)接受，在有限資源中創(chuàng)造幸福。
主動(dòng)選擇者如李銘，他們經(jīng)過深思熟慮，決定擺脫債務(wù)枷鎖。“我更在乎每天能夠六點(diǎn)下班，周末能夠去爬山、看書。”在他看來，這種生活品質(zhì)比住在豪宅里更重要。
被動(dòng)接受者則多因收入有限，無法承擔(dān)債務(wù)壓力。但他們發(fā)展出了一套生存智慧：精打細(xì)算，量入為出，在有限條件下創(chuàng)造最大幸福感。
有趣的是，零負(fù)債人群往往擁有更好的心理狀態(tài)。 沒有每月還款壓力，他們能更從容地面對(duì)工作與生活。當(dāng)同事為還貸不敢辭職時(shí)，他們可以更自由地選擇職業(yè)方向。這種自由度，在經(jīng)濟(jì)下行期顯得尤為珍貴。
零負(fù)債從個(gè)人財(cái)務(wù)選擇演變?yōu)樯鐣?huì)現(xiàn)象，背后是多重因素的共同作用。
房價(jià)收入比失衡是首要原因。在多數(shù)一二線城市，普通工薪階層需要工作三四十年才能買得起房。面對(duì)如此高的門檻，越來越多的年輕人選擇“退出游戲”。
消費(fèi)觀念的代際變遷也很關(guān)鍵。相比父輩，年輕一代更注重即時(shí)體驗(yàn)和生活品質(zhì)。他們寧愿花錢旅行、學(xué)習(xí)新技能，也不愿為了一套房子犧牲二三十年的生活質(zhì)量。
互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息透明化也不可忽視。今天的年輕人能輕易獲取金融知識(shí)，了解負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。他們看到上一代人被房貸壓得喘不過氣，自然會(huì)更加謹(jǐn)慎。
這種變化正在悄然重塑社會(huì)價(jià)值觀。 傳統(tǒng)上，有房有車是成功標(biāo)志；而現(xiàn)在，越來越多人開始質(zhì)疑這種標(biāo)準(zhǔn)。零負(fù)債生活不再是“失敗”代名詞，而成為了一種值得尊重的選擇。
將零負(fù)債人群視為內(nèi)需“救星”，這個(gè)想法本身就值得商榷。它至少說明了三個(gè)問題：
第一，傳統(tǒng)消費(fèi)增長模式已到瓶頸。 依靠居民加杠桿拉動(dòng)消費(fèi)的做法，接近極限。
第二，收入分配問題亟待解決。 零負(fù)債人群之所以消費(fèi)謹(jǐn)慎，根本原因在于收入不足或收入預(yù)期不穩(wěn)定。
第三，社會(huì)保障體系需要完善。 人們不敢消費(fèi)，很大程度上是因?yàn)閷?duì)未來缺乏安全感。
從這個(gè)角度看，簡單呼吁零負(fù)債人群多消費(fèi)，無異于本末倒置。 真正需要做的，是改善整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境，提高居民收入，完善社會(huì)保障，讓所有人都能安心消費(fèi)。