從2026年1月1日零點起，很多人的還款頁面會悄悄變了數(shù)，商貸和公積金這次一起降，是真金白銀的輕松

這不是傳聞，央行文件與各地公積金中心的通知都在前幾周陸續(xù)發(fā)出，手機里已經(jīng)能看到“1月起自動調(diào)整”的提示

說清楚這次的節(jié)奏，先從公積金說起

對于2025年5月8日前已發(fā)放的公積金貸款，2026年1月1日起自動執(zhí)行新利率，不用申請也不用跑柜臺

這條是在2025年5月7日中國人民銀行發(fā)布的通知里定下的，很多人沒細看，以為只影響新貸

5年以上首套公積金利率統(tǒng)一調(diào)至2.6%，第二套調(diào)至3.075%，均下調(diào)0.25個百分點

家里有人也做了對照，打開公積金APP，利率一欄已經(jīng)預告了切換時間

公積金的降息能有多直觀，拉一筆賬就知道

以首套貸款50萬元、20年等額本息為例，之前月供約2735.59元，調(diào)整后約2673.94元

這意味著每月少還約61.65元，全年能省下七百多，時間長了是一筆不小的緩沖

第二套同條件每月能少63.24元，幅度差不多

旁邊小區(qū)有業(yè)主是100萬元、30年期的組合，算下來總利息能少四五萬元，當然具體數(shù)要看剩余年限

輪到商貸這邊，也在同一時間點重定價

截至2025年12月22日，5年期以上LPR為3.5%，以此為基準重新定價

如果你的合同里約定重定價日就是1月1日，利率會直接按最新LPR加減點重算

首套常見執(zhí)行LPR-30個基點，重定價后就是3.2%；

更優(yōu)的有LPR-45個基點，對應3.05%

我昨晚看了一圈社交平臺，確實有人曬出了“3字頭”，也有人已經(jīng)到“2字頭”，多在2.6%至3.3%之間，和當?shù)卣摺y行執(zhí)行細則關系很大

還有一條容易忽略但關鍵的調(diào)整，時間能決定你享受降息的速度

自2024年10月起，很多銀行允許客戶將重定價周期改為3個月、6個月或12個月，且貸款存續(xù)期內(nèi)僅可調(diào)整一次

有朋友當時改了3個月，去年底就跟著LPR動了幾次，眼下利率已經(jīng)很低

另一位則沒動過周期，只能等今天一到再一起下調(diào)

如果你的重定價日不是一月一，就在合同寫明的下一次調(diào)整節(jié)點變更

對“公積金+商貸”的組合貸家庭來說，這次是兩條腿一起松

客廳茶幾上擺著還款計劃表，往下翻，能看到兩個部分在同一個賬期調(diào)低

組合貸兩條腿一起降，月供下降更直觀，也更穩(wěn)定

當然，每家的額度與剩余期限不同，降幅不會完全一樣，最好在自己的APP里跑一遍測算，銀行頁面一般都有“重定價模擬”的入口

有一位銀行客戶經(jīng)理提醒我，別忽略了合同里的加點方式

重定價是“以最新LPR+或-固定點數(shù)”為原則，加減的點數(shù)是寫死在合同里的，不會因為LPR變動而額外波動

這也是為什么同一個城市里，大家利率顯示不完全一致，因為簽約時的點數(shù)、是否首套、是否享受專項優(yōu)惠都有差異

小區(qū)群里就有人問能不能再申請降點，客服給的答復是“不行”，除非遇到新的統(tǒng)一政策